みなさまこんにちは、いちまるです(*’▽’)
人生100年時代を迎え、単身世帯は増加の一途を辿っています。
配偶者という経済的パートナーがいない分、自分自身でしっかりとした資産基盤を築くことが、将来の安心に直結します。
最新の統計によると、日本人の平均寿命は男性81.09歳、女性87.14歳。
定年後の人生が20〜30年続く現実を考えると、今から計画的な資産形成が不可欠です。
今回は、年代別の貯蓄データ分析と、具体的な資産形成戦略をわかりやすくまとめてみました♪
年代別・単身世帯の金融資産保有額を見てみよう
まずは2023年時点の単身世帯における金融資産保有額を確認しましょう。
なお、この金融資産には預貯金・株式・投資信託・生命保険などが含まれますが、日常的な出し入れ用の普通預金は含まれていません。
| 年代 | 平均値 | 中央値 | 格差(平均-中央値) |
|---|---|---|---|
| 20代 | 161万円 | 15万円 | 146万円 |
| 30代 | 459万円 | 90万円 | 369万円 |
| 40代 | 883万円 | 85万円 | 798万円 |
| 50代 | 1,087万円 | 30万円 | 1,057万円 |
| 60代 | 1,679万円 | 350万円 | 1,329万円 |
| 70代 | 1,634万円 | 475万円 | 1,159万円 |
この数字を見て、どう感じましたか？
「自分は平均より少ない…」と落ち込む必要はありません。
むしろ注目すべきは、平均値と中央値の大きな乖離です。
データから読み解く、おひとりさま資産形成の現実
広がり続ける資産格差
平均値と中央値の差は、一部の資産家が全体の数値を引き上げていることを意味します。
特に40代以降、この差は劇的に拡大しており、資産を持つ方と持たない方の二極化が進んでいることがわかります。
FPとしてお伝えしたいのは、「平均」に惑わされず「中央値」を基準に自分の立ち位置を把握することの重要性です。
中央値以下でも焦る必要はなく、今から始めれば十分挽回可能です。
40〜50代が分岐点になる理由
40代から50代にかけて平均貯蓄額は大きく増加しますが、中央値は逆に低下しています。
この逆説的な現象は、この時期に資産形成に成功した方とそうでない方が明確に分かれることを示しています。
つまり、40代までに資産形成の習慣を確立できるかどうかが、その後の人生を大きく左右するのです。
もちろん、50代からでも遅くありません。集中的に取り組めば挽回は十分可能です。
60代でピーク、その後は取り崩しフェーズへ
60代で貯蓄がピークに達し、70代でわずかに減少しています。
これは退職後の生活費による資産取り崩しを反映したものです。
だからこそ、退職までに明確な「目標資産額」を設定し、老後の取り崩しペースを想定した資産配分を考えておくことが重要になります。
お金が貯まる人に共通する3つの習慣
資産形成に成功している方には、明確な共通点があります。
難しいことではなく、誰でも今日から実践できる習慣です。
習慣1:「先取り貯蓄」で確実に資産を積み上げる
お金が貯まらない方の多くは「余ったら貯める」という発想を持っています。
しかし、これでは永遠に貯まりません。
給与が入ったらまず貯蓄・投資用の口座に自動振替を設定し、残ったお金で生活する。
この「先取り貯蓄」こそが資産形成の基本です。
具体的には、給与の20%を目安に先取り貯蓄を行いましょう。
勤務先の財形貯蓄制度や銀行の自動積立定期預金、NISAでの自動積立投資などを活用すれば、意識せずとも資産が積み上がっていきます。
習慣2:固定費を見直して、自然と貯まる体質に
毎月必ず出ていく固定費を最適化することで、無理なく貯蓄体質に変わります。
特に見直したいのが通信費、保険料、サブスクリプション、家賃、光熱費の5つです。
たとえば格安SIMへの切り替えで月5,000円、必要保障額を見直した保険の見直しで月1万円、使っていないサブスクの解約で月3,000円削減できれば、それだけで月1万8,000円、年間で21万6,000円の貯蓄増につながります。固定費の削減は一度やれば効果が続くため、費用対効果が非常に高い取り組みです。
習慣3:長期投資で資産を育てる
預貯金だけではインフレに負けてしまう時代です。。。
資産を増やすには、適切なリスクを取った投資が不可欠です。
おひとりさまには特に、NISA(新NISA)とiDeCo(個人型確定拠出年金)の活用をおすすめします！
新NISAは年間最大360万円まで非課税で投資でき、全世界株式インデックスファンドなどで長期・分散・積立投資を行えば、時間を味方につけて着実に資産を増やせます。
iDeCoは掛金が全額所得控除になるため節税効果も大きく、老後資金専用として確実に貯められる制度です。
投資配分の目安としては、20〜30代なら投資70%・預貯金30%、40〜50代なら投資50%・預貯金50%、60代以降なら投資30%・預貯金70%程度が目安でしょう。
年齢が上がるにつれてリスクを抑えた配分に調整していくことが大切です(*’▽’)
年代別:今日から始める資産形成アクション
20代のあなたが今すぐやるべきこと
20代は時間という最大の武器を持っています。
- つみたてNISAを月1万円からスタート
- 先取り貯蓄の習慣化(収入の20%が目安)
- 固定費の見直し(特に通信費)
目標:30歳までに300万円
30代のあなたが今すぐやるべきこと
30代はキャリアも収入も上昇期です。
- つみたてNISA枠を最大限活用
- iDeCoを開始(月2.3万円が上限)
- 緊急予備資金として生活費の6ヶ月分を確保
目標:40歳までに800万円
40代のあなたが今すぐやるべきこと
40代は資産形成のラストスパート期です。
- 新NISA(成長投資枠も活用)で積極的に投資
- iDeCoを満額拠出
- 収入アップ策(副業・転職)の検討
- 保険の見直し(掛け捨てへの変更)
目標:50歳までに1,500万円
50代のあなたが今すぐやるべきこと
50代はゴールが見えてくる時期です。
- 退職金を含めた資産計画を策定
- 老後の生活費をシミュレーション
- 資産配分の見直し(リスク軽減)
- ねんきん定期便で年金受給額を確認
目標:60歳までに2,000万円
60代以降のあなたが今すぐやるべきこと
60代以降は資産を守りながら活用する時期です。
- 資産取り崩しルールの設定(年4%ルールなど)
- 年金繰り下げ受給の検討(70歳まで可能)
- 医療・介護の備え確認
- 相続対策の準備
目標:安心して取り崩せる資産配分の実現
まとめ
年代別の貯蓄データ分析と、具体的な資産形成戦略をまとめてみましたが、いかがでしたでしょうか。
おひとりさまの資産形成で最も重要なのは、「今すぐ始めること」です。
たとえ現在の貯蓄額が中央値以下でも、適切な戦略と行動で確実に資産は積み上がっていきます！
人生100年時代、おひとりさまだからこそ、自分の人生を自分の資産でしっかり支える力が必要です。
不安を感じたら、それは変化のチャンス。今日から一歩ずつ、確実な資産形成を始めましょう。
※この記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品の勧誘ではありません。投資判断はご自身の責任で行ってください。
